Una ley pensada para consumidores… con consecuencias directas para tu empresa
En enero de 2026, el Gobierno ha aprobado por primera vez en la historia de España límites legales explícitos a los intereses de los créditos al consumo. El objetivo es claro: evitar abusos, frenar el sobreendeudamiento y proteger al consumidor vulnerable.
Pero hay una realidad que muchas empresas todavía no están viendo con claridad:
Cuando el crédito se encarece o se limita, el riesgo no desaparece: se traslada al proveedor.
Si tu empresa vende a crédito, factura a plazo o tolera retrasos sistemáticos en los pagos, esta reforma te afecta directamente, aunque no seas una entidad financiera.
Este artículo te explica:
- qué cambia exactamente la ley,
- qué riesgos legales y financieros surgen para las empresas,
- y cómo anticiparte para proteger tu tesorería y convertir impagos en ingresos reales.
¿Qué ha cambiado exactamente en la regulación de los créditos al consumo?
1️⃣ Límite transitorio del 22% TAE
Hasta que se apruebe el reglamento definitivo, ningún crédito al consumo puede superar el 22% TAE, incluidas tarjetas revolving y productos similares.
Esto marca un antes y un después: por primera vez hay un techo cuantitativo claro, no interpretable.
2️⃣ Límites estructurales por importe del crédito
La futura regulación fijará límites máximos en función del importe del préstamo, tomando como referencia el tipo medio del mercado y añadiendo un margen limitado:
- Créditos pequeños → margen reducido
- Créditos medios → margen controlado
- Créditos mayores → límites aún más estrictos
👉 Resultado: menos capacidad de compensar el riesgo con intereses elevados.
3️⃣ Control estricto de microcréditos y préstamos rápidos
Los microcréditos, tradicionalmente opacos, quedan por fin regulados:
- Plazo mínimo de devolución
- Interés mensual máximo
- Comisiones limitadas
- Coste total claramente acotado
Este tipo de productos ya no podrán absorber clientes de alto riesgo como antes.
¿Por qué esta reforma es crítica para las empresas que venden a crédito?
Aquí está el punto clave que muchos pasan por alto.
📉 El riesgo de impago no se elimina, se redistribuye
Cuando:
- el consumidor tiene menos acceso al crédito,
- los intereses se limitan,
- y el endeudamiento se vigila más,
👉 el proveedor se convierte en la última fuente de financiación.
En la práctica:
- más clientes alargan pagos,
- más facturas pasan a “incidencia”,
- más deuda se acumula sin gestión activa.
¿Tu empresa vende a crédito y no sabe realmente qué clientes representan un riesgo hoy?
En CREDIT BACK analizamos tu cartera y detectamos dónde se están gestando los impagos antes de que exploten.
Lo que ahora sí puede volverse contra tu empresa
1️⃣ Mayor facilidad para impugnar recargos e intereses
Con límites legales claros:
- recargos mal definidos,
- intereses desproporcionados,
- cláusulas poco transparentes,
👉 son mucho más fáciles de atacar jurídicamente.
Esto afecta tanto a contratos nuevos como a reclamaciones de deuda ya existentes.
2️⃣ Más presión reputacional y contractual
El marco normativo empuja a:
- mayor transparencia,
- mayor justificación del cobro,
- mayor control documental.
Las empresas que no tengan orden en su política de cobros quedarán expuestas.
Muchos impagos no se pierden por insolvencia, sino por mala estructura contractual o errores en la gestión del cobro.
Revisarlo a tiempo marca la diferencia entre cobrar o provisionar para siempre.
El gran error: Pensar que esta ley “no va conmigo”
Este es el error más peligroso.
La experiencia demuestra que, tras cada endurecimiento regulatorio:
- aumentan los retrasos,
- se cronifican impagos pequeños,
- y se acumulan saldos “aparentemente perdidos”.
👉 La diferencia entre las empresas que sobreviven y las que sufren no es la ley, es cómo gestionan el cobro.
Cómo ayuda CREDIT BACK en este nuevo escenario
CREDIT BACK no es financiación ni aseguradora.
Es algo mucho más útil en este contexto:
✅ Lo que hacemos exactamente
- Recuperamos impagos nacionales e internacionales
- Analizamos riesgo real de clientes
- Ordenamos carteras antiguas (hasta 5 años)
- Negociamos con deudores con metodología jurídica y comercial
- Trabajamos 100% a éxito: si no cobramos, no cobramos
En un entorno donde el crédito se limita, el cobro se vuelve estratégico.
La nueva regulación no va a pagar tus facturas.
Pero una gestión profesional del cobro sí puede convertir deuda olvidada en liquidez real.
100% a éxito · Si no conseguimos recuperar, no pagas ABSOLUTAMENTE NADA.
FAQ – Preguntas clave que se hacen hoy las empresas
Indirectamente sí. Al restringir el crédito al consumo, muchos clientes trasladan tensiones de liquidez a sus proveedores, generando más retrasos e impagos.
Sí, pero deben ser proporcionados, transparentes y bien pactados. En el nuevo contexto, cualquier exceso es más fácilmente impugnable.
Muchas siguen siendo recuperables si se trabajan con método, información y negociación especializada.
Cuando:
· Tu equipo no llega,
· El deudor se cronifica,
· o la deuda ya no está en el circuito comercial normal.
Ahí es donde CREDIT BACK marca la diferencia.
Conclusión: La ley cambia, el riesgo permanece… la estrategia decide
La limitación de los intereses al crédito al consumo es un avance social.
Pero para las empresas supone una advertencia clara:
vender a crédito sin control ya no es una opción.
Quien anticipe, cobre y gestione mejor saldrá reforzado.
Quien mire hacia otro lado, acumulará pérdidas silenciosas.